ESTIMER SA RETRAITE : DROITS, ÉPARGNE ET DÉMARCHES
La retraite est une étape importante de la vie, qui s'accompagne d'un changement de situation financière. Pour vivre sereinement cette transition, il est important de s'y préparer en amont.
La première étape consiste à évaluer ses droits à la retraite. Chaque actif cotise tout au long de sa carrière et acquiert des droits qui déterminent le montant de sa pension.
En France, il existe différents régimes de retraite, chacun avec ses propres règles et conditions d'attribution. Les principaux régimes sont les suivants :
- Le régime général de la Sécurité sociale (ou de la MSA -Mutualité Sociale Agricole- pour les travailleurs relevant du secteur agricole). C’est le régime de retraite obligatoire le plus courant. Il concerne les salariés du secteur privé, les artisans, les commerçants et les professions libérales.
- Le régime de retraite des fonctionnaires. Ce régime obligatoire concerne les fonctionnaires de l'État, des collectivités locales et des hôpitaux.
- Les régimes de retraite complémentaires, comme l'Agirc-Arrco par exemple. Ces régimes permettent de compléter la retraite de base.
Pour connaître ses droits à la retraite en fonction de son âge et des trimestres de cotisation déjà accumulés, il est possible de se renseigner auprès de sa caisse de retraite par courrier ou en ligne. Un simulateur en ligne est disponible sur le site de la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV).
En parallèle, il est judicieux de mettre en place une épargne dédiée pour compléter sa retraite légale. Il existe différentes solutions d'épargne retraite, chacune avec ses avantages et ses inconvénients. Nous les présentons dans la suite de cet article.
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LES PLACEMENTS POUR PRÉPARER SA RETRAITE
À la retraite, certaines de vos dépenses actuelles disparaîtront sans doute : crédit immobilier, études des enfants, transports pour se rendre au travail, ... Tandis que d'autres feront leur apparition : dépenses pour vos loisirs, voyages, santé.... Or, lorsque vous prendrez votre retraite, vos revenus diminueront.
Il est donc indispensable de veiller à s'assurer des revenus suffisants pour profiter au mieux de cette deuxième période de vie importante.
C'est un vieil adage mais en matière d'épargne rien n'est plus vrai : "les petits ruisseaux font les grandes rivières" ! Si vous lisez cet article, c'est que vous êtes encore loin de la retraite, à un âge où vous construisez votre carrière, fondez peut-être une famille, envisagez un achat immobilier ... Bref, votre capacité d'épargne (c'est-à-dire la part de vos revenus que vous pouvez épargner chaque mois par exemple) restante n'est peut-être pas énorme.
Peu importe, l'essentiel est de démarrer. Et pour préparer votre retraite vous-même, il existe de nombreuses possibilités à découvrir ci-dessous.
L’investissement immobilier pour sa retraite
L'immobilier offre non seulement une sécurité matérielle, mais aussi des avantages fiscaux intéressants pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite. L'achat d'une résidence principale libère des charges de loyer à la retraite, tandis que l'investissement locatif génère un revenu complémentaire régulier.
Parmi les nombreux mécanismes fiscaux qui favorisent l'investissement immobilier, la loi Pinel (avec le Pinel classique ou le Pinel +) en achetant du neuf et le statut LMNP dans l’ancien se démarquent particulièrement. Cependant, d'autres dispositifs existent pour optimiser sa fiscalité et augmenter la rentabilité de son investissement.
Investir en SCPI
Les SCPI (qu'on appelle parfois Pierre-Papier) offrent une alternative intéressante à l'investissement immobilier en direct. En achetant des parts de SCPI, l'investisseur devient indirectement propriétaire de divers biens immobiliers, gérés par des professionnels. L'avantage majeur des SCPI est la mutualisation des risques.
Plutôt que de dépendre d'un seul bien immobilier, votre investissement est réparti sur plusieurs actifs, comme :
- Des bureaux ;
- Commerces ;
- Actifs résidentiels.
Cela permet une meilleure répartition du risque et offre une certaine stabilité des rendements.
Fiscalement, les SCPI peuvent aussi présenter des attraits. Certaines SCPI bénéficient de dispositifs fiscaux avantageux, à l'instar de la loi Pinel pour l'immobilier neuf.
Une assurance vie pour préparer sa retraite
L’assurance vie vous permet de constituer un capital à votre rythme ou de façon programmée, via des versements mensuels par exemple.
Il est généralement recommandé de conserver son contrat d'assurance vie au moins 8 ans car l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité dégressive après 8 ans. En cas de besoin, des rachats partiels sont possibles.
Autre caractéristique importante, si vous veniez à décéder le capital de l’assurance vie est transmis aux bénéficiaires désignés.
Investir en bourse
Si vous êtes encore loin de l'âge de départ, l'investissement en Bourse peut faire partie de votre stratégie d'épargne retraite. En achetant des actions d'entreprises, vous participez à leur performance financière. Vous pouvez acheter des titres en direct ou des Fonds communs de placement que vous placerez dans votre portefeuille boursier ou votre PEA (voir ci-après) à la banque mais veillez à diversifier vos investissements. Votre banque peut vous accompagner dans cette démarche et vous pouvez déléguer à ses professionnels la gestion de votre portefeuille selon vos objectifs : durée, niveau de risque...
Malgré les potentiels gains, la Bourse présente des risques importants. C'est pourquoi il est essentiel de bien définir sa stratégie et de l'adapter à votre horizon de placement : plus votre retraite est loin dans le temps, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques, et inversement : plus vous approchez du départ, plus vos placements doivent être sécurisés.
Découvrez notre Guide de la Bourse
Les avantages du PEA
Le PEA (Plan d'Épargne en Actions) est un produit d'épargne à long terme qui permet d'investir dans les actions d'entreprises européennes. Il offre des avantages fiscaux attractifs, notamment l'exonération d'impôt sur les plus-values après une période de détention de 5 ans (en revanche, les prélèvements sociaux sont maintenus).
Les retraits avant 5 ans sont soumis à une fiscalité spécifique, qui varie en fonction de la durée de détention.
Le PEA est un outil qui peut être pertinent pour préparer sa retraite, car il permet de bénéficier d'une fiscalité avantageuse tout en investissant sur le long terme.
Comme évoqué plus haut, il peut être géré pour vous par les professionnels de votre banque.
Ouvrir un plan d'épargne retraite (PER)
Créé pour répondre aux besoins spécifiques de préparation à la retraite, le PER Individuel se distingue comme un outil d'épargne individuel flexible et fiscalement avantageux pour se constituer une retraite complémentaire.
Il permet de se constituer un capital pour la retraite tout en bénéficiant, sous certaines conditions, de déductions fiscales sur les versements (les versements peuvent être déductibles de l'assiette de l'impôt sur le revenu, dans la limite des plafonds de déductibilité en vigueur).
Comme les autres instruments financiers évoqués précédemment, l'horizon de placement du PER est à long terme (déblocage à la retraite en capital ou en rente), ce qui le rend particulièrement adapté à une stratégie de préparation à la retraite.
Versements volontaires sur un plan d'épargne retraite entreprise collectif (PERECO)
Le PERECO est un le PER Entreprise Collectif (ou PER Entreprise Obligatoire) destiné aux salariés. Mis en place dans le cadre de l'entreprise, il offre la possibilité de se constituer une épargne retraite avec l'aide de son employeur, qui peut abonder les versements du salarié. Il peut être alimenté par l’épargne salariale, par les cotisations obligatoires de l’employeur, ou par des versements volontaires du titulaire. Comme le PER Individuel, les sommes investies sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf en cas de déblocage exceptionnel.
