Dois-je assurer mes bijoux et mes objets de valeur ?

24/09/2024 - 2 min de lecture

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Dois-je assurer mes bijoux et mes objets de valeur ?

Vos bijoux ont une histoire et, parfois, une valeur qui va bien au-delà de la valeur sentimentale que vous pouvez leur accorder. C’est pourquoi il est essentiel de choisir des garanties adaptées.

Sommaire :

Objets de valeur : définition

Les objets de valeur correspondent à une notion bien particulière en matière d’assurance. Quelles différences entre objets de valeur et objets usuels ?

Objets usuels

Les objets usuels correspondent aux éléments de mobilier, d’électroménager ou high-tech qui équipement votre logement. Leur protection est incluse dans la couverture de base de l’assurance habitation.

Il ne s’agit pas d’objets possédant une valeur unique ; ils sont généralement produits en grande série.
Votre canapé, votre lit ou encore votre table de cuisine sont ainsi considérés comme des objets usuels s’ils ne sont pas sortis des ateliers d’un illustre tapissier ou d’un ébéniste de renom !

BON À SAVOIR

Certains objets peuvent appartenir, en fonction de leur valeur marchande, appartenir à l’une et l’autre catégorie. C’est le cas, par exemple, des bouteilles de vin. S’il s’agit d’un cru classé dont la valeur s’apprécie au fil du temps et atteint plusieurs milliers d’euros (le seuil dépend des compagnies d’assurance), une bonne bouteille peut ainsi basculer de la catégorie d’objet usuel à celle d’objet de valeur.

Objets de valeur

Les objets de valeur sont des objets possédant une valeur financière importante. Le seuil à partir duquel un objet est considéré comme appartenant à la catégorie des objets de valeur varie d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Les objets de valeur doivent être déclarés à l’assurance lors de la souscription d’une couverture multirisques habitation. Un contrat d’assurance habitation comporte généralement un plafond pour les objets de valeur, au-delà duquel aucune indemnisation ne sera possible. Il est souvent possible d’augmenter ce plafond, moyennant une hausse de la prime. Mais c’est à ce prix qu’est la protection de vos biens les plus précieux ! D’où l’importance, également, de bien connaitre et évaluer régulièrement la valeur de son patrimoine sous forme d’objets de valeur.

Entre autres exemples, appartiennent à la catégorie des objets de valeur : les œuvres d’art (dessins, tableaux, sculptures…), le mobilier ancien et/ou signé, les manuscrits anciens, les collections diverses en fonction de leur rareté (livres, timbres, pièces de monnaie…).

Il ne faut pas confondre les objets de valeur avec les objets précieux, qui font souvent l’objet d’un traitement spécifique par les assureurs.

BON À SAVOIR

Au Crédit Agricole, les objets de valeurs sont des objets dont la valeur unitaire ou la valeur d’ensemble est supérieure à 50 fois l’indice FFB (Fédération Française du Bâtiment), soit environ 8 780 euros à fin 2023. Pour être considéré comme un objet de valeur, l’objet considéré ne doit pas non plus entrer dans la définition des bijoux et objets précieux. Il peut notamment s'agir de sculptures, tableaux, dessins d'art, tapis, tapisseries, livres rares, vélos, meubles, etc.

Les bijoux et objets précieux sont, eux, définis par : les montres, les bijoux, les pierreries, les perles fines, et objets en or, argent, platine, palladium, titane ou vermeil, dont la valeur unitaire est supérieure à 150 euros en valeur de remplacement à neuf ou, à défaut, au cours moyen à l’identique.

Quelle assurance choisir pour protéger ses bijoux et objets de valeur ?

Qu’il s’agisse de vos objets de valeur, ou bien de vos bijoux et objets précieux, il est indispensable de souscrire une protection adaptée. Ces objets ont généralement une valeur affective, mais aussi financière et peuvent représenter une perte plus ou moins importante dans votre patrimoine. Deux options sont envisageables pour vous assurer : souscrire une assurance spécifique ou demander une extension de garantie de votre assurance habitation.

Assurance objets de valeur et bijoux

L’assurance objets de valeur, lorsqu’elle constitue un contrat spécifique, offre une protection plus élevée que la garantie incluse dans une assurance résidentielle. Elle peut se justifier en cas de collection particulièrement importante.

Extension de l’assurance habitation

Vos objets de valeurs font partie de ce qu’on appelle les « biens mobiliers » qui sont généralement couverts par votre contrat multirisques habitation et seront indemnisés selon la « valeur d’usage » à la date du sinistre, dans la limite du montant des capitaux garantis.

La valeur d’usage correspond à la valeur d’un objet en fonction de l’utilisation qui en est faite. En théorie économique, elle s’oppose à la valeur d’échange, c’est-à-dire sa capacité à être échangé contre autre chose : un diamant a une faible valeur d’usage mais une forte valeur d’échange, un frigo a une faible valeur d’échange mais une forte valeur d’usage.

La valeur d’usage n’est ainsi pas pertinente pour les bijoux et objets de valeur. Pour estimer correctement la valeur d’un bien de ce type, votre assureur va plus souvent se référer :

Soit à la valeur de remplacement à neuf. Elle est fixée par le prix moyen de vente d’un objet équivalent sur le marché (par exemple un collier similaire vendu aux enchères récemment).
Soit à la valeur de réalisation, qui correspond au prix estimé de l’objet sur son marché, s’il était mis en vente. Cette estimation peut être réalisée par un expert.

Pour ces raisons, en cas de vol de bijou, sauf à souscrire des garanties spécifiques, le remboursement forfaitaire proposé est souvent inférieur à la valeur réelle des objets.

Autres assurances pour mes objets précieux

Certains objets de valeur ou objets précieux ne sont pas forcément conservés dans l’habitation. Des bijoux, par exemple, peuvent être portés. En règle générale, les objets personnels ne sont pas couverts par l’assurance auto, sauf s’ils figurent explicitement au contrat.

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Quelle indemnisation pour mes objets de valeur ?

Découvrez les différents niveaux d’indemnisation de l’assurance pour vos objets de valeur.

En cas de vol

Pour que vos objets de valeur soient indemnisés, il faut que le contrat d’assurance habitation comporte la garantie vol qui reste optionnelle.

De plus, des plafonds d’indemnisation peuvent s’appliquer : ils dépendent du type de contrat.
Enfin, la compagnie d’assurance peut refuser d’indemniser si elle constate que certaines mesures de prévention qu’elle avait préalablement demandées n’ont pas été mises en place : stockage des objets à valeur très élevée dans un coffre-fort domestique, installation d’un système d’alarme ou de vidéosurveillance…

BON À SAVOIR

Pour protéger votre domicile contre les effractions, la télésurveillance présente de nombreux avantages : un système d’alarme complet et adapté aux besoins de votre domicile, une protection assurée 24h/24 et 7 j/7 par des opérateurs de télésurveillance, une formule d’abonnement qui s’adapte à vos habitudes… Prenez en main la protection de votre domicile !

En cas de sinistre

Comme pour le vol, des plafonds d’indemnisation peuvent s’appliquer. L’indemnisation peut se faire en valeur d’achat (si les objets ont été acquis récemment) ou bien sur la base de la valeur en salle des ventes au jour du sinistre.

Démarches en cas de cambriolage et déclaration à l’assurance

En cas de cambriolage, différentes démarches doivent être effectuées dans le cadre de la déclaration de sinistre à l’assurance.

Déclaration à la police ou gendarmerie

Si vous avez été victime d’une infraction, vous devez déposer plainte auprès du commissariat de police ou de la gendarmerie de votre choix. Si vous ne connaissez pas l’auteur du cambriolage, vous avez la possibilité de déposer une pré-plainte en ligne.

Déclaration à l’assurance

Il est également nécessaire de déclarer le vol avec effraction à l’assureur dans un délai de deux jours ouvrés après la découverte du sinistre (sauf si votre assureur vous accorde un délai plus long).

Les modalités de déclaration peuvent varier d’une compagnie d’assurance à l’autre : dans les bureaux de l’assureur, par courrier, par téléphone, via une application mobile ou un espace client en ligne…

Dans tous les cas, il est indispensable de préciser dans votre déclaration les éléments suivants :

Vos coordonnées complètes
Le numéro de votre contrat d’assurance habitation
Le descriptif complet des circonstances du sinistre (date, lieu, heure estimée du cambriolage…)
Une copie du récépissé de dépôt de plainte remis par le commissariat ou la gendarmerie
Un description des objets de valeur dérobés, détruits ou détériorés
Les coordonnées de l’éventuelle victime au moment des faits.

BON À SAVOIR

N’oubliez pas de joindre à votre déclaration de sinistre l’ensemble des éléments qui permettront à l’assureur de mieux évaluer et quantifier le préjudice subi : photos avant/après de vos objets de valeur, factures, certificats d’authenticité, dégâts constatés à votre domicile suite à l’effraction…

Objets de valeur : comment les évaluer et les faire expertiser ?

Nous vous conseillons de faire expertiser vos bijoux et vos biens de valeur. Ces valeurs de références seront prises en compte lors de l’élaboration de votre contrat d’assurance spécifique, comme une assurance montre de luxe, ou l’ajout de garanties à votre assurance habitation.

Comment faire expertiser ses objets de valeur ?

Pour expertiser un objet de valeur, il est nécessaire d’examiner l’objet en question, d’effectuer des recherches plus ou moins longues (selon l’époque, les caractéristiques de l’objet…) et d’en tirer une fourchette de prix. Plusieurs professionnels peuvent vous assister dans ces démarches : un commissaire-priseur, un expert indépendant…

BON À SAVOIR

Il est recommandé de faire régulièrement réexpertiser ses biens et d’informer, documents à l’appui, votre assureur de leur éventuelle montée en valeur.

Quel est le rôle du certificat d’authenticité ?

Le certificat est, d’une certaine manière, la carte d’identité d’une œuvre d’art, d’un bijou ou bien d’une montre de luxe, pour ne citer que ces exemples. Il permet de connaitre la valeur relative d’une œuvre, en attestant de son authenticité et de ses caractéristiques.

Le certificat d’authenticité est rédigé en un exemplaire unique. Il peut être rendu impossible à falsifier en y incorporant un filigrane, un scellé ou un code sécurisé.

Il est conseillé de conserver le certificat dans un endroit distinct de l’œuvre afin d’éviter qu’il ne soit volé en même que celle-ci. Ainsi, éviter d’accrocher le certificat au dos de votre tableau ou de ranger les papiers de votre garde-temps dans votre boîte à montres !

Comment mettre ses objets de valeur à l’abri ?

Votre assurance objets de valeur prévoit généralement des conditions très précises de dédommagement en cas de vol.

Il peut ainsi vous être demandé de justifier de la mise en place de « moyens de protection renforcés » pour le logement et de la conservation de vos objets de valeur, dans un meuble fermé ou un coffre, voire en les confiant dans un coffre en banque.

BON À SAVOIR

Votre assurance bijoux stipulera le plus souvent une durée d’absence maximale du domicile où sont conservés les objets de valeur, au-delà de laquelle vos bijoux et biens de valeur ne seront pas garantis contre le vol. Si vous devez donc vous absenter régulièrement ou sur des durées supérieures à 10 jours, passez déposer vos objets de valeur dans un coffre à la banque.

Vérifiez les montants assurés par votre contrat en cas de vol d’objets précieux et faites un point sur vos garanties avec votre conseiller du Crédit Agricole pour en savoir plus sur nos contrats d’assurance habitation.

Article à caractère informatif et publicitaire.
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale.
La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Les garanties du contrat assurance Habitation sont assurées par Pacifica, entreprise régie par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles en cliquant ici).
La Télésurveillance est une prestation exécutée par Nexecur Protection (contrat signé d’ordre et pour compte en agence bancaire, sur mandat confié par Nexecur Protection). SIREN 799 869 342 RCS LE MANS. Autorisation d’exercer CNAPS AUT-072-2118-05-28-20190389180 « l’autorisation d’exercer ne confère aucune prérogative de puissance publique à l’entreprise ou aux personnes qui en bénéficient ». L’offre Ma Protection Maison n’est pas certifiée APSAD R81/R82/D32 pour les prestations d’installations.

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