Même si votre vie professionnelle est loin d’être terminée, il n’est jamais trop tôt pour préparer votre retraite. Verser dès maintenant sur ces contrats, c’est vous donner la possibilité de compléter votre future pension. Reste à trouver la meilleure manière de le faire. L’assurance vie et l’épargne-retraite sont deux solutions vous permettant toutes les deux de vous constituer un capital. Pour choisir la solution qui correspond à vos besoins, il est important de définir votre projet et l’horizon de placement dont vous disposez.
Ainsi, gardez à l’esprit que le Plan Epargne Retraite (PER) est uniquement destiné à la constitution d’un futur complément de retraite, avec quelques cas qui permettent des rachats anticipés. De son côté, la finalité de l’assurance vie est plus large. Elle peut effectivement servir à compléter vos revenus à la retraite mais aussi à financer d’autres projets survenant à différents moments de votre vie.
Par ailleurs, le PER assurance aussi bien que l’assurance vie permettent de transmettre un capital à des bénéficiaires désignés.
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L’ASSURANCE VIE ET LE PER, DEUX OPTIQUES DIFFÉRENTES
Pour savoir s’il est intéressant pour vous d’adhérer à un contrat d’assurance vie et/ou à un PER, il est important de bien comprendre les caractéristiques de ces deux solutions, différentes mais qui peuvent être complémentaires :
L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de primes, régulières ou non, à verser au terme du contrat un capital ou une rente, à l’adhérent, ou en cas de décès, aux bénéficiaires qu’il a désignés. Ce contrat vous permet de choisir librement vos supports d’investissement, entre un fonds en euros sécuritaire et des unités de compte (UC) comportant un risque de perte en capital. L’assurance vie est un contrat qui permet de faire un rachat partiel ou total, le capital figurant dans le contrat d’assurance vie est ainsi disponible à tout moment*. Aussi, même si vous avez versé un certain montant en vue de votre retraite, lorsqu’un besoin se présente, vous pouvez effectuer un rachat de tout ou partie du capital nécessaire. L’assurance vie se caractérise également par une fiscalité spécifique, aussi bien pendant la vie de l’assuré qu’à son décès. Ainsi, en cas de rachat, la fiscalité appliquée sur vos gains évolue selon la durée du contrat et devient optimale après 8 ans.
De son côté, le PER a deux objectifs principaux : harmoniser les contrats d’épargne retraite et vous aider à préparer votre retraite. Ce contrat se décline en deux grandes catégories : le PER Individuel (anciennement Perp et Madelin) et le PER Entreprise (anciennement Perco et Article 83), qui peuvent être alimentés par des versements volontaires et libres de l’épargnant, des versements issus de l’épargne salariale et des versements obligatoires du salarié ou de l’employeur.
Ce contrat d’épargne-retraite propose deux types de gestion : la gestion libre et la gestion pilotée à horizon proposée par défaut. Le mode de gestion pilotée à horizon sécurise progressivement le capital à l’approche de votre départ à la retraite. Il permet de bénéficier des performances potentielles des marchés financiers en contrepartie d’un risque de perte en capital. Les sommes versées sont déductibles de votre revenu dans les limites prévues par la réglementation.
Les sommes versées dans votre PER sont bloquées jusqu'à l'âge de votre départ à la retraite. Quelques cas permettent malgré tout des rachats anticipés : l'acquisition de la résidence principale et les cas de force majeure suivants : décès du conjoint ou du partenaire de PACS, invalidité de l’adhérent, de son conjoint ou pacsé ou de ses enfants, surendettement, expiration des droits aux allocations chômage et cessation d’activité non salarié du titulaire.
