Vers 55 ans, faire le point sur vos cotisations
1- Vérifier que votre relevé de situation individuelle est complet
Votre caisse de retraite vous adresse tous les 5 ans un Relevé de Situation Individuelle (RIS), qui recense tous vos droits acquis. Il est aussi téléchargeable en ligne depuis votre espace personnel sur info-retraite.fr.
Vous pouvez contrôler la bonne prise en compte de vos expériences professionnelles, surtout si vous avez cotisé à plusieurs régimes (salarié, indépendant, fonction publique...) ou connu des périodes de chômage. Plus d’information complémentaire dans notre article dédié sur le Relevé de situation Individuelle (RIS).
Si besoin, il convient de communiquer vos justificatifs aux Caisses de Retraite pour faire actualiser votre relevé.
2- Estimer le montant de votre pension de retraite à venir
L’année de vos 55 ans, vous recevez une Estimation Indicative Globale (E.I.G.). Ce document comprend une évaluation de votre future pension de retraite.
Vous pouvez aussi réaliser des simulations plus fines sur le site info-retraite.fr en faisant varier les scenarii : âge de départ en retraite, augmentations à venir, période de chômage … Si nécessaire, vous pouvez envisager le rachat de trimestres.
À lire également : Décote, comprendre comment sera calculée votre retraite
3- Contacter votre conseiller afin de réaliser un bilan de votre patrimoine pour adapter votre épargne et votre budget
Votre conseiller bancaire peut vous accompagner pour établir une photographie de vos avoirs immobiliers et financiers.
Vous pourrez ainsi prendre les décisions adaptées pour disposer de revenus réguliers en complément de votre retraite, avoir une épargne suffisamment disponible et sécurisée le moment venu, organiser la protection de vos proches et évaluer votre pouvoir d’achat…
À partir de 60 ans, se préparer activement
4- Déterminer la date prévisionnelle de votre départ en retraite
Renseignez-vous sur votre âge minimum de départ à la retraite : dans certains cas (handicap, maladie professionnelle, début de carrière avant 20 ans…), il est possible de partir avant l’âge légal de départ à la retraite.
L’année de vos 60 ans, vous recevrez une nouvelle E.I.G. Vérifiez à nouveau vos relevés (nombre de trimestres validés, majoration pour enfants etc…).
5- Identifier clairement vos projets
Pour être serein au moment de votre passage à la retraite, projetez-vous dans votre nouvelle vie : envie de changer de région, de vous investir auprès de vos proches (enfants, petits-enfants, parents…).
Il est également important d’envisager les activités dans lesquelles vous souhaitez vous investir : sport, participation à des voyages, activités bénévoles…
6- Réévaluer votre budget à la retraite et rencontrer votre conseiller
Votre nouvelle vie de retraité peut occasionner des changements : déménagement, nouvelle voiture, projets de voyages… En listant vos dépenses, vous pouvez identifier vos charges mensuelles incompressibles, en tenant compte aussi de votre lieu de vie.
C’est le moment de contacter votre conseiller bancaire pour faire un bilan personnalisé. Il vous aidera à mettre en place des solutions pour optimiser votre budget, préparer la réalisation de vos projets et mettre à jour vos assurances.
6 mois avant la date de départ en retraite, être fin prêt
7- Prévenir votre employeur de la date choisie de départ en retraite
Il est préférable de notifier à votre employeur (ou à Pôle Emploi, le cas échéant) votre décision par un courrier en recommandé avec accusé de réception qui précise la date de votre départ en retraite : elle doit obligatoirement être fixée le 1er jour d’un mois.
Vous devez respecter les dispositions prévues par la convention collective ou votre contrat de travail, le cas échéant. En outre, prévenez votre employeur suffisamment tôt pour pouvoir observer un préavis, dont la durée varie dans les mêmes conditions que celles prévues en cas de préavis pour licenciement.
8- Engager les démarches auprès de vos caisses de retraite
Il est recommandé d’engager les démarches entre 4 mois et 6 mois avant la date de départ prévue. Vous avez tout intérêt à choisir le 1er jour d’un trimestre civil (pour valider un trimestre supplémentaire), voire le 1er jour de l’année (pour que l’année, qui précède la liquidation, soit prise en compte dans le calcul du salaire annuel moyen).
Vous pouvez effectuer votre demande sur le site info-retraite.fr : c’est une demande unique pour toutes les caisses de retraite. Mais si vous faites la demande par courrier, vous devrez déposer des demandes auprès de chaque régime concerné (de base et complémentaire).
À lire également : Liquidation de sa retraite : taux et demande
9- Sélectionner une assurance santé correspondant à vos nouveaux besoins
Si vous étiez salarié, dès le mois qui suit la date de votre départ en retraite (ou l’année qui suit dans certaines entreprises), la prise en charge, à hauteur de 50% minimum, de vos cotisations par votre employeur cesse. C'était un avantage apporté aux salariés par la loi Evin. Vous aurez par conséquent à assumer vous-même la totalité des cotisations pour maintenir votre complémentaire santé.
C'est une dépense à prévoir dans votre nouveau budget.
De plus, en conservant le même assureur, si vos primes restent identiques la première année (hors prise en charge employeur puisque vous n'êtes plus salarié), dès la deuxième année, elles peuvent être majorées jusqu'à 25% et cette majoration peut même aller jusqu’à 50% la troisième année.
Vos garanties resteront pour vous les mêmes que dans l'accord collectif : mais seront-elles bien adaptées à votre nouvelle situation ?
À l’inverse, vos éventuels ayants droit (conjoint et enfant(s)) ne pourront plus du tout en bénéficier.
Vous avez tout intérêt à comparer votre offre avec d’autres solutions possibles pour choisir celle qui sera la mieux adaptée à l’évolution de vos besoins (optique, dentaire, ostéopathie…) et ceux de votre famille ainsi qu’à votre budget.
10- Préparer la sortie de vos contrats d’épargne retraite et d’épargne salariale
Vous avez peut-être constitué une épargne sur un produit d’épargne-retraite :
- un ex Perp (Plan d’Epargne Retraite Populaire) ou un ex Perco (Plan d’Epargne pour la Retraite Collectif),
- un PER (Plan Epargne Retraite) qui peut prendre une forme collective (PER Entreprise) dans le cadre de l’entreprise ou bien une forme individuelle (PER Assurance ou PER Compte titres), pour les contrats plus récents car le Perp et le Perco ont fait place au PER depuis la loi Pacte,
- un contrat retraite « loi Madelin » pour les travailleurs non-salariés
- ou encore un contrat « Préfon-Retraite » réservé aux fonctionnaires.
L’épargne acquise sur le PER est disponible à la date de départ en retraite sous la forme d’une rente viagère ou pour certains produits d’une sortie en capital en tout ou partie.
Le plan épargne entreprise (PEE) n’est pas un produit spécifique pour la retraite.
Il permet, une fois la période de 5 ans remplie, de sortir sous forme de capital.
À noter : Le site officiel info-retraite.fr récapitule vos cotisations, trimestres acquis, indication de l'âge de départ.... Vous pouvez également y retrouver les produits d’épargne retraite supplémentaire par capitalisation souscrits à titre individuel (comme votre PER) ou collectivement via vos employeurs.
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