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COMMENT CONTRACTER UN CRÉDIT QUAND ON EST SENIOR ?
Comme mentionné précédemment, l’âge n’est pas une limite en soi pour souscrire un crédit. Cependant, plus le temps avance, plus les banques seront réticentes, car le risque de non-remboursement, en raison d’un décès ou d'une maladie, augmente.
Malgré tout, il reste possible pour les seniors d'obtenir un prêt, à condition de respecter certaines conditions et de se prévaloir des garanties nécessaires.
Crédit pour personne de 60 ans et plus
Pour une personne âgée de 60 ans et plus, la capacité de remboursement, les garanties offertes et la durée du crédit sont les principales préoccupations des banques.
Cependant, à cet âge, de nombreuses personnes ont déjà remboursé leurs principaux emprunts (comme le crédit immobilier) et disposent donc souvent d'une meilleure capacité d'épargne, donc de remboursement.
- Conditions de revenus : comme pour toute demande de prêt, la banque évaluera la capacité de l'emprunteur à rembourser le crédit. Les pensions de retraite, les revenus locatifs ou les placements sont des éléments pris en compte.
- Durée du prêt : elle sera souvent réduite en fonction de l'âge. Un prêt immobilier pourrait être limité à 10 ans, par exemple.
- Assurance emprunteur : elle sera la principale difficulté. Les tarifs augmentent avec l'âge, et des exclusions liées à l'état de santé peuvent apparaître. Il est donc essentiel de comparer différentes offres et de chercher un assureur spécialisé si nécessaire.
Faire un crédit après 80 ans
Obtenir un crédit après 80 ans est un challenge plus complexe, mais pas impossible. Cependant, les établissements financiers seront encore plus prudents.
- Type de crédit : à cet âge, les prêts à long terme, comme le crédit immobilier, sont quasiment inaccessibles. En revanche, les crédits de très courte durée comme un prêt à la consommation, restent envisageables.
- Assurance emprunteur : c’est le principal frein à cet âge. La plupart des assurances standard ne couvrent pas les personnes de plus de 80 ans. Si une assurance emprunteur est trouvée, le coût sera significativement élevé. Certains seniors optent pour une garantie alternative comme une caution ou un nantissement (le nantissement d’un portefeuille de valeurs mobilières (comptes titres, PEA…), ou d’un contrat d'assurance vie par exemple).
- Garanties supplémentaires : pour rassurer la banque, il peut être judicieux d'offrir des garanties supplémentaires comme un gage ou une hypothèque.
Ainsi, même si la souscription d'un crédit devient difficile avec l'âge, elle reste envisageable. Il est recommandé aux seniors de bien préparer leur dossier, de mettre en avant leurs atouts financiers et de consulter plusieurs établissements pour obtenir les meilleures conditions.
RACHAT DE CRÉDIT APRÈS 60/70 ANS : COMMENT ÇA FONCTIONNE ?
Pour les seniors ayant divers crédits en cours (crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation ...), le rachat de crédits après 60 ou 70 ans offre une solution pour centraliser leurs dettes en un seul prêt. Cela permet de simplifier la gestion financière, souvent avec un taux d'intérêt revu à la baisse.
Les établissements financiers prennent en compte les pensions de retraite comme revenus stables. Néanmoins, les conditions peuvent être plus strictes, notamment en termes de durée d'emprunt et d'assurance.
Le plus simple est de consulter sa banque pour obtenir une simulation de regroupement de crédits et en savoir plus sur les conditions par rapport à sa situation / projet / besoin.
À lire également : Le rachat de crédit comment ça marche ?
ALTERNATIVES AU CRÉDIT : LE VIAGER ET LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE CAUTIONNÉ
Pour les seniors qui souhaitent obtenir des fonds sans contracter de crédit, le viager et le prêt hypothécaire cautionné peuvent être deux options pertinentes.
Le viager consiste à vendre son bien immobilier tout en conservant le droit d'y habiter ou d'en percevoir les loyers jusqu'à son décès. En contrepartie, l'acheteur verse un capital le jour de la vente (on appelle cette somme le "bouquet") et verse chaque mois une rente viagère au vendeur, et cela jusqu'à son décès.
Le prêt hypothécaire cautionné, quant à lui, est un emprunt où le bien immobilier sert de garantie. Si l'emprunteur ne peut rembourser, la banque peut vendre le bien pour se rembourser. Ces alternatives nécessitent une étude attentive avec l'appui d'un notaire, pour s'assurer de leur adéquation avec les besoins et la situation financière du senior.
© Uni-médias – Dernière mise à jour Novembre 2023
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