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EN QUOI CONSISTE LA QUOTITÉ DANS UNE ASSURANCE EMPRUNTEUR ?
Dans le cadre d’un emprunt immobilier, le prêteur exige très souvent que le prêt soit assuré à hauteur de 100%.
Quand on emprunte seul, le prêteur exigera que l’emprunteur s’assure à hauteur de 100%. Ainsi, en cas de sinistre (décès, invalidité, par exemple) l’assurance prendra en charge les échéances restant dues de celui-ci, selon les conditions prévues au contrat.
Quand on emprunte à plusieurs (le plus souvent à deux, pour un prêt immobilier), la couverture du prêt à hauteur de 100% est également demandée, mais ce pourcentage peut être réparti entre les co-emprunteurs.
Définition de la quotité assurée :
C’est le taux de couverture que l’on appelle la quotité. La quotité est le pourcentage du montant du crédit qui sera assuré.
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QUEL TAUX DE COUVERTURE (QUOTITÉ) CHOISIR POUR VOTRE ASSURANCE DE PRÊT ?
Si vous empruntez à deux, la quotité assurée pour les deux co-emprunteurs doit être au moins égale à 100 % du prêt, mais elle peut être répartie de façon inégale entre les co-emprunteurs, en fonction de leurs revenus par exemple ou de leur profil de risque.
Il est ainsi possible de choisir une répartition 50/50 mais aussi une répartition 100/100. L’assurance emprunteur couvrira selon les conditions contractuelles l’intégralité du montant du crédit restant dû en cas de décès de l’un des co-emprunteurs en cas de répartition 100/100, par exemple. Cette solution est la plus protectrice mais également la plus onéreuse.
- Exemple avec une quotité assurée de 50-50 : deux co-emprunteurs souscrivent une assurance emprunteur avec une quotité assurée de 50 % pour chacun. Si l’un des deux décède, l’assurance emprunteur couvrira 50 % du montant restant dû au moment du décès, selon les dispositions contractuelles. Le co-emprunteur survivant devra continuer de rembourser les échéances du prêt à hauteur des 50 % restants.
- Exemple avec une quotité de 100-100 : deux co-emprunteurs adhèrent à une assurance emprunteur avec une quotité assurée de 100 % pour chacun. Si l’un des deux décède, l’assurance emprunteur couvrira 100 % du montant restant dû au moment du décès, soit la totalité du capital restant dû, selon les dispositions contractuelles. Le co-emprunteur survivant n’aura donc plus rien à rembourser : le bien acheté à deux sera entièrement payé.
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CHOISIR LES QUOTITÉS DE CHAQUE GARANTIE : UNE ANALYSE FINE DE VOTRE COUVERTURE
Le contrat d’assurance emprunteur propose généralement plusieurs garanties : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT), incapacité temporaire totale (ITT), perte d’emploi (PE))… Le prêteur peut exiger une couverture de son prêt à hauteur de 100% sur l’ensemble des garanties. Cela signifie que s’il y a 2 co-emprunteurs, chaque garantie exigée par la banque devra avoir une quotité assurée de 100 % au total. Par exemple 50/50 sur chaque « tête » minimum pour le décès et la PTIA, idem si le prêteur l’exige sur l'ITT ; ou 100 % chacun pour les garanties PTIA et décès et seulement 50 % chacun sur l’ITT.
