Lorsqu'on pense au mot « épargne », on a souvent l'image d'un compte en banque où l'argent est bloqué, sans possibilité de le récupérer sous peine de pénalités. Halte aux clichés ! Fort heureusement, la réalité n'est pas aussi tranchée ! Dans la vraie vie, on sait que les imprévus existent, et qu'on a parfois besoin d'un peu d'argent en urgence pour parer aux dépenses inattendues avec ce qu’on peut appeler l’épargne de « précaution ». Un téléphone cassé, un véhicule qui tombe en panne... ou tout simplement une envie de vacances ! Petit tour d'horizon des placements où votre argent reste accessible... tout en fructifiant.
Épargne de précaution : définition
Il s’agit de l’épargne disponible rapidement, qui permet de faire face à une dépense imprévue. Avoir un « matelas de sécurité » vous permet aussi de ne pas toucher à l’épargne placée à long terme, souvent pour des projets anticipés.
Pour cela, il existe différents produits bancaires qui présentent l’avantage de rapporter des intérêts et d’être disponibles à tout moment.
Épargne de précaution : exemple
Dans cette perspective, la performance du produit est moins importante que la sécurité du placement et la disponibilité des fonds. En effet, par définition, l’imprévu ne se programme pas.
L’épargnant doit donc pouvoir retirer son argent à tout moment et ce, sans pénalité. En conséquence, les livrets d’épargne réglementés constituent a priori une bonne solution.
Également proposés par les banques, certains comptes sur livrets peuvent représenter une alternative intéressante en cas de taux promotionnels périodiques proposés. Avant de vous engager, vérifiez toutefois la fiscalité de ces produits.
Combien mettre de côté pour son épargne de précaution ?
Le montant d’une épargne de précaution diffère d’un foyer à l’autre. Il est intrinsèquement lié aux revenus de chacun.
On conseille généralement d’avoir de côté environ 2 ou 3 mois de salaire sur ce type d’épargne, soit une réserve plutôt confortable. Au-delà, il peut être plus intéressant de mettre vos économies sur des produits de placement à long ou moyen terme pouvant offrir de meilleurs rendements.
Et bien sûr, l’adage « les petits ruisseaux font les grandes rivières » n’a jamais été aussi vrai que pour décrire le processus d’épargne ! Commencer régulièrement, même une petite somme, est le 1er bon réflexe :
- Versez chaque mois sur un placement de votre choix avec un virement permanent par exemple.
- Mettez de côté dès le début du mois pour éviter la tentation de dépenser.
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Les livrets d’épargne : les placements à court terme les plus simples
Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), Livret Jeune... en matière de livrets règlementés, vous n'avez que l'embarras du choix !
Même si les taux de rendement restent plus bas que d’autres types placement, les livrets ne manquent pas d'atouts : ils sont sûrs et disponibles. Vous pouvez y piocher à volonté n'importe quand sans aucune pénalité.
- Attention toutefois, les retraits sur certains livrets doivent être d’un montant minimum et vous devez parfois conserver une petite somme sur le livret pour le garder ouvert).
- Il y a une fiscalité différente entre notamment les livrets réglementés et les livrets bancaires, non réglementés par l’Etat. Renseignez-vous en fonction du livret choisi.
À noter : il peut exister également des livrets bancaires « boostés », dont le taux est plus intéressant si vous faites un nouveau versement, si vous acceptez de bloquer une somme pendant les premiers mois ou encore si vous placez une somme importante. Un bon plan pour donner un peu de peps à votre épargne !
Comparer la rentabilité nette des livrets
Si certains livrets d’épargne réglementés ne subissent ni frais, ni fiscalité (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux) comme par exemple le Livret A ou le Livret Jeune, il n’en est pas de même pour tous les livrets d’épargne.
Pour certains, les intérêts doivent être déclarés chaque année aux impôts avec vos éventuels autres revenus et subir un prélèvement.
