Lorsqu'on pense au mot « épargne », on a souvent l'image d'un compte en banque où l'argent est bloqué, sans possibilité de le récupérer sous peine de pénalités. Halte aux clichés ! Fort heureusement, la réalité n'est pas aussi tranchée ! Dans la vraie vie, on sait que les imprévus existent, et qu'on a parfois besoin d'un peu d'argent en urgence pour parer aux dépenses inattendues. Un téléphone cassé, un véhicule qui tombe en panne... ou tout simplement une envie de vacances ! Petit tour d'horizon des placements où votre argent reste accessible... tout en fructifiant.
COMPTE ÉPARGNE LOGEMENT : LE DOUBLE EFFET
Vous connaissez sûrement le Plan Epargne Logement (PEL), qui vous permet d'épargner et de préparer l'achat d'un nid douillet en toute sérénité.
Mais avez-vous entendu parler du Compte Epargne Logement (CEL) ? Comme le PEL, il vous permet d'épargner simplement et peut vous aider à financer l'acquisition ou la rénovation de votre résidence principale.
Et comme sur un livret, votre argent est disponible à tout moment (il faut toutefois conserver 300€ sur le CEL pour le garder ouvert) et entièrement sécurisé. Plus flexible que le PEL, il permet aussi d'accéder à un prêt à taux garanti.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
LES LIVRETS D’ÉPARGNE : LES PLACEMENTS À COURT TERME LES PLUS SIMPLES
Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), Livret Jeune ... en matière de livrets, vous n'avez que l'embarras du choix ! Les livrets ne manquent pas d'atouts : ils sont sûrs et disponibles. Vous pouvez y piocher à volonté n'importe quand sans aucune pénalité (attention toutefois, les retraits sur certains livrets doivent être d’un montant minimum et vous devez parfois conserver une petite somme sur le livret pour le garder ouvert) ! C'est la solution idéale pour se constituer un matelas de sécurité disponible à tout moment. Même s’ils remontent, depuis quelques temps, les taux de rendement restent assez bas. Mais pour les plus exigeants, il existe également des livrets « boostés », dont le taux est plus intéressant si vous faites un nouveau versement, si vous acceptez de bloquer une somme pendant les premiers mois ou encore si vous placez une somme importante. Un bon plan pour donner un peu de peps à votre épargne !
COMPTES À TERME : UN MOIS MINIMUM !
Avec le compte à terme (CAT), vos euros sont (un peu) moins disponibles. Vous vous engagez à bloquer votre argent pendant une durée connue à l'avance et la rentabilité de votre contrat est fixée sur cette durée : par exemple quelques mois, 1 an, 2 ans... ou plus. A l'issue de cette période, vous récupérez votre capital de départ... plus les intérêts générés pendant cette période.
Attention : il vaut mieux de ne pas avoir besoin de cet argent pendant ce laps de temps. Si vous récupérez votre argent avant l'échéance, vous ne bénéficiez pas de la rémunération prévue au terme du contrat. De même, vous pouvez selon les cas, avoir à acquitter une pénalité pour "sortie anticipée".
Notre conseil : commencez par ouvrir un ou plusieurs livrets avant d'opter pour un compte à terme. En cas de besoin (très) urgent, vous pourrez piocher dans votre livret en attendant l'échéance de votre CAT !
COMPARER LA RENTABILITÉ NETTE DES PLACEMENTS
Si certains livrets d’épargne réglementés ne subissent ni frais, ni fiscalité (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux) comme par exemple le Livret A ou le Livret Jeune, il n’en est pas de même pour tous les livrets d’épargne.
Pour certains, les intérêts doivent être déclarés chaque année aux impôts avec vos éventuels autres revenus et subir un prélèvement.
LIVRETS : QUAND VERSER OU RETIRER DE L'ARGENT ?
Respecter les règles "du jeu" lors de vos versements et retraits sur les livrets vous permet d’optimiser la rentabilité de votre épargne.
Comment sont calculés les intérêts ?
Par exemple pour le Livret A : la rémunération est calculée par quinzaine.
Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. Afin d’optimiser la rémunération de votre Livret A, il est conseillé d’effectuer :
- Vos versements peu de temps avant le 15 ou à la fin du mois
- Vos retraits tout de suite après le 16 ou le 1er du mois
- Les intérêts sont capitalisés le 31 décembre de chaque année.
